Ahorro pecuniario

Venga, hablaré del ahorro puro y duro. No de gastar menos ni de controlar las FdC.

Ahorrar es retener parte de tus ingresos, eso está claro para todo el mundo.

La persona que se las esté viendo canutas para llegar a fin de mes pensará "mira el listo este, si a duras penas me llega para sobrevivir, ¿qué voy a retener?".

Pregunto yo, ¿te has aplicado el Control de Gastos con el Excel? ¿Has detectado tus fugas de capital? ¿has "taponado" esas fugas? ¿sigues sin poder llegar a fin de mes?

Si has respondido a todo que sí poco se puede hacer, ya que tu capacidad de ahorro es nula. Aquí sólo te queda ingresar más o tomar decisiones drásticas sobre tus gastos, y en esos terrenos pantanosos no voy a entrar.

Así que volviendo a un escenario en el que existe la posibilidad de ahorrar algún dinerillo...

¿Por qué ahorrar?
Básicamente para poder disponder de ese dinero en caso de necesidad.
Si algo tiene la vida es que es incierta: eso hay que asumirlo y aprender a vivir con ello. Como no hay una bola mágica que nos muestre lo que va a ocurrir mañana, es muy normal prepararse "por lo que pueda pasar". Sí, somos así de pesimistas, pensamos que pasará algo malo, normal con la que está cayendo.

Hay un dicho que reza "Espera siempre lo mejor pero prepárate para lo peor". Pues eso.

Otras motivaciones son ahorrar para conseguir un objetivo concreto: un viaje a China, la PS3, un concierto de Bruce, un piso, una operación de tetas...

En este caso se aplica mi Regla Nº1 de la Economía Doméstica, que es:

"No te gastes el dinero que no tienes"

"Quiero irme a esquiar a los Alpes suizos que dicen que es superchulo"
"¿Y tienes el dinero?"
"No"
"Pues no vas"

Es así de simple. Y ojo que se trata de un "Quiero" y no de un "Necesito" (próximamente en "Psicología del consumo"). Así que primero consigues el dinero y luego, si eso, te lo gastas.

¿Otros motivos para ahorrar? Pues porque quiero dejarle la vida resuelta a mis hijos, quiero que el director de mi oficina bancaria me regale una tostadora, quiero jubilarme en la Mansión Playboy, quiero que me entierren en un lecho de billetes de 100... las motivaciones de cada cual son infinitas.

¿Cuánto ahorrar?
Joe, pues aquí no hay una respuesta exacta. Dicen los entendidos que deberíamos poder ahorrar sobre un 7% de nuestros ingresos. Tirando de los 1.026€ de sueldo medio, me salen 71,82€, con lo que me quedan unos 954€... hummm... complicado.

En el 2011, la capacidad de ahorro de las familias españolas había pasado de un 5% a un 11%. El acojone por "lo que pueda pasar". Normal. ¿Y eso no es bueno? ¿No favorece a la economía? Nopes, favorece a los bancos, el dinero ha de fluir. Pero esa es otra historia.

Entonces, ¿cuánto deberíamos ahorrar? Pues oye, si tienes los gastos controlados incluyendo tus pequeños ocios y dejando algo para imprevistos, deberías saber con bastante acierto cuál podría ser tu capacidad de ahorro o tasa de ahorro.

   CAPACIDAD DE AHORRO = 1 - (IMPORTE MEDIO DE GASTOS AL MES / CANTIDAD QUE INGRESO AL MES) %

Ejemplo:

   CAPACIDAD DE AHORRO = 1 - (970€ / 1026€) % = 5,45%

Bueno, pues si decides aplicar ese 5% de ahorro mensual (redondeando), tu Tasa de Ahorro será: un 5%. Ole.

   CANTIDAD QUE AHORRO = CANTIDAD QUE INGRESO AL MES x TASA DE AHORRO
   CANTIDAD QUE AHORRO = 1026 x 5% = 51.03€

Ya tenemos el cuánto. Para redondear nos quedamos con 50€ al mes. Eso quiere decir que a final de año tendremos 600€ ahorrados. Mira, menos da una piedra.


¿Cuándo ahorrar?
Esta me la sé. El día 2 de cada mes, nada más recibir la nómina, cobrar el sobrecito, ingresar la pensión, recibir la paga o lo que sea que te aporte el capital: ¡a la hucha! Transferencia automática a una cuenta de ahorro o similar, sin tarjeta.

De mi Regla Nº1 de la Economía Doméstica se puede extraer el corolario:

 "Si no tienes el dinero no te lo puedes gastar"

Pues esa es la idea. Nada de esperar a ver qué te ha sobrado a fin de mes y nada de guardarlo en el tarro de las galletas, ahí, a manita de cualquier debilidad diaria.

Y oye, que tampoco digo que se guarde en un cofre con ceraraduras mágicas bajo la panza de un dragón. Si hay necesidad (que no querencia), el dinero debe estar disponible.
Esto nos lleva al siguiente punto.

¿Dónde (en qué) ahorrar?
Bueno, para gustos colores. A esto se le puede dedicar un blog completo y exclusivo y en internet ya se raja largo y tendido. Poned en Google "donde ahorrar mi dinero", y después de descojonaros un rato con las yajurespuestas dedicaros a contrastar foros, blogs y webs entendidas.

Las opciones clásicas son variadas y todas válidas:

• Bajo el colchón: hacienda no sabe nada de ese dinero y lo tengo a mano, pero me lo pueden robar, se me puede quemar en un incendio y pierde el IPC de su valor cada año.
• Cuentas y depósitos de ahorro: lo que te intentan vender en tu banco a intereses (TAE) superatractivos, pero ojo con las condiciones y la letra pequeña que las mejores suelen tener truco.
• Bolsa: puedes ganar mucho en poco tiempo o perder mucho en poco tiempo, es un juego. Como no entiendas ni te lo plantees.
• Metales y piedras precios@s: el oro es el refugio eterno. China no sólo está adquiriendo todo el oro que puede, sino que además, le comprará a Irán petróleo con la moneda más viejas del mundo. ¡Ah! y el oro no tiene IVA.
• Arte: pues mira, además de alegrarte la vista desgraba en la declaración.
• Plan de jubilación: jajaja.

Recomendaciones de "expertos" hay para todos los gustos. Sólo hay que tener presente que no existen fórmulas mágicas para multiplicar los ahorros en un mes. Si alguien te lo está ofreciendo es un timo fijo. Nadie da duros a cuatro pesetas.

Yo diversifico. Tener todos los huevos en la misma cesta siempre ha sido mala idea. Mumalaidea.

El EXCEL de gastos (HBO wooooo...)

Sí, mi famoso Excel de gastos mensuales se hace público por primera vez a través de este blog. A mí me ha resultado muy útil para descubrir mis Fugas de Capital (FdC).

Excel vía Dropbox: http://db.tt/BxDpruDA

¿Cuál es el objetivo del Excel?

Tener un conocimiento realista de a qué dedicamos (en qué gastamos) nuestro dinero.

El autoengaño es muy malo (mumalacoza) en cualquier aspecto de la vida y estoy seguro que más de un@ se va a llevar una sorpresa.

"¿Cómo que 384€ en ocio? No puede ser, me lo repaso. A ver...si, si, ah sí, es verdad...joe"

¿Cuándo empieza a ser útil?

Desde el primer día, ya que el simple hecho de tener en mente a qué destinas tus dineros hace que seas consciente de ellos. A efectos más prácticos: bueno, pues hasta que no tengas un primer trimestre completado, ya que gastos como el agua, algunos seguros, impuestos, etc. no llegan cada mes.

¿Cómo funciona esto?

Es simple aunque hay que ser constante. 

• El Excel tiene una pestaña por mes y una de resultados gráficos, que queda más mono.
• Para cada mes, apuntas los gastos, que puedes sacar del extracto de la cuenta, por ejemplo.
• Para cada línea de gasto, apuntas su importe (negativo porque es un gasto), y le asignas un concepto en la columna... "concepto".
• En los bajos de cada pestaña está el acumulado para cada "concepto", que se suma solito porque así se lo he programado.
• Hay una celda en gris donde he puesto el sueldo mensual famoso de los 1.026€. De ahí se deduce el resto o ahorro total. Para mi horror, con los valores de ejemplo que he puesto de media en cada mes ya me ha salido saldo negativo!!! (tengos más gastos que ingresos). Mal vamos.

Aquí cada uno que defina sus conceptos de gasto y cambie las fórmulas correspondientes. Es fácil si ves cómo estas hechas. De momento en el Excel tenemos:

• hipoteca / alquiler: no hay mucho que explicar. Los gastos de comunidad también van aquí.
• PISO (gastos del piso): pues eso luz, agua, gas, teléfono fijo, ADSL, Canal+, servicio de limpieza y cualquier otro gasto derivado de vivir en un piso y no en casa de tus padres.
• CASA (gastos de casa): yo aquí meto compras o reformas para la casa que no son fijos o habituales. Electrodomésticos, útiles de cocina, mantelerías, copas de vino, bombillas, un espejo, lámparas, una cama restform para visitas ocasionales, el jarrón de la dinastía Qing y hasta las compras de farmacia.
• CESTA (cesta de la compra): lo que me gasto en los supers, desde comida hasta productos de higiene y limpieza del hogar. ¿Que el Ten con bioalcohol crees que es más un gasto de casa? Pues tu mism@, que son tus gastos.
• MÓVIL: gasto del teléfono móvil. Lo pongo separado pq a veces asusta. Si hay datos contratados, pues también aquí. Si te lo cambias cada 3 meses por 29€ pq tu compañía te ofrece renovaciones, también aquí.
• COMER: comer fuera de casa, ya sea sólo (trist), acompañado, cenitas romáticas o de quedada con los amigos.
• OCIO: este concepto tiene miga y hay para todos los gustos. Básicamente incluyo aquí entradas de cine, libros, blurays, juegos de la XBOX (sí, también compro), cómics, conciertos, el PortAventura, forfaits si esquias, los esquís, el curso de cata de vinos, el de gintonics (este está pendiente) y todo lo que se os ocurra que tenga que ver con el tiempo de ocio.
• SALUD (salud & deporte): dinero q dedico a mi salud y bienestar (y considero salud hacer algo de deporte), así que aquí iría el gimnasio (vayas o no es un gasto), las pistas de pádel, curso de yoga (¡tío, eso es ocio! lo dicho... tu mism@), la masajista china, los spas, los implantes de glúteos y hasta mi psiquiatra (salud mental).
• DESPLAZ (desplazamientos): todo el dinero que dedico a moverme por el mundo, desde la gasolina de la moto al avión para irme de vacaciones a Hawai (ay...). Peajes, parkings, alquileres de coche, de moto eléctrica, la revisión del p#t0 taller, la T-10 del trambaix y las propinas al aparcacoches de Las Vegas.

Aquí cada cual que amplíe, agrupe, recorte y juegue con sus conceptos de gasto. Que para eso son suyos. Pongo las cosas que hago yo para que esto me resulte más cómodo:

1. Pago todo lo que puedo con tarjeta de débito de mi cuenta corriente habitual. Donde tengo las domiciliaciones, la hipoteca y todo eso. De esta manera saco un extracto útil y rápido para completar el Excel. Si tiras de VISA estás perdid@ (otro días hablamos de los créditos, sean cuales sean sus formas). 
2. Cuando uso efectivo para gastos definidos en los conceptos, básicamente comer fuera y el aparcacoches, trato de apuntarlos.
3. Cada semanita le dedico 10 minutos a rellenarlo. 
4. Si me acuerdo de a qué he dedicado el efectivo, lo apunto y lo descuento del registro de CAJERO - chash, claro. Cuanto más datos tenga más fino podré hilar luego.

Y listos. A partir de aquí... ¿dudas, preguntas, comentarios?

Conceptos: Amortización técnica

Es la devaluación de un bien material. No confundirla con la amortización financiera, que es la parte del capital prestado que vamos devolviendo en cada pago. Junto a los intereses, ofcurs.

Es muy fácil de entender y lo considero un concepto fundamental para entender el gasto doméstico.

La amortización de cualquier cosa a la que hemos dedicado dinero es ese dinero dividido por el tiempo que disfrutemos de esa cosa.

Y cuando digo cosa me refiero a un coche, un móvil, unas botas de esquí, esa blusa tan bonita, esa tablet imprescindible para sobrevivir en el mundo moderno.

Cuando os dejéis pasta en algo, no sólo es importante el importe absoluto que vayais a desembolsar en ese momento (gasto), sino lo que realmente os va a "costar" cada mes de uso (siempre hago mis cálculos  mensuales, ya que me pagan la nómina mensualmente).

Ejemplo práctico 1:

• Me compro una moto para circular por la ciudad porque estoy harto de esperar el metro y de que me den empujones.
• La moto vale 3.000€. Joe.
• Tengo el dinerín para comprarla y me la compro (osea, ya no tengo el dinerín tan duramente ahorrado durante años).
• Uso diariamente la moto para ir al trabajo, para ir a comprar, visitar/quedar con amig@s, salir de noche, incluso escaparme algún finde a Palamós.
• Tras 6 años y pico de uso continuado y cerca de 40.000 Km, la moto sigue en activo.

Cálculos:
 Amortización del cacharro = 3.000€ / 75 meses de uso = 40€ al mes

Conclusión:
 Es un coste asumible, y lo que le queda. Menos que una T-MES (50€).
 Y por cada mes que pase, más barata me saldrá la moto.

Ejemplo práctico 2:

• Me compro un portátil ASUS QueTeCagas HIJK que vale 1.200€ "por que lo necesito" (otro día entramos en la discursión "Quiero vs. Necesito")
• Tengo el dinerín para comprarlo y me lo compro (osea, ya no tengo el dinerín).
• Lo uso mucho los primeros 2 meses y le instalo un montón de cositas. Lo uso algo menos los otros 2 meses, básicamente internet y algún juego. Al cabo de 5 meses el uso es puntual (vacaciones, algún día perro en el sofa aunque se calienta mucho y pesa, algún finde en Palamós -con la moto- como reproductor multimedia apañao, y... ya está)
• Al cabo de 3 años, al echarle un vistazo, allí olvidado en un rincón bajo facturas, comics y la taza de café de antesdeayer, me doy cuenta de que como mucho lo he utilizado 1 año, y es mucho.

Cálculos:
 Amortización del cacharro = 1.200€ / 12 meses de uso real = 100€ al mes

Conclusión:
 Me ha salido caro de cojones.

Pues eso es la amortización de un bien material.
 
Igual algo nos parece caro en gasto, pero el coste mensual resulta una ridiculez. O todo lo contrario; si compro algo que luego no uso (pq era un ofertón que "no podía" dejar escapar), me habrá salido caro. Vamos, tan caro como cojer el dinero y tirarlo a la basura.

Busca la gasolina más barata

Para aquell@s que tiran de transporte privado en el día a día, o para planificar algún viaje largo, he encontrado una web y alguna aplicación móvil que nos informa de las gasolineras más baratas a nuestro alrededor. Una gozada.

No sé, siempre me cruzo con gente que conduce como si la gasolina se la regalaran: acelerones y frenazos. Pero como no es mi caso, me ha venido de perlas.

La página web es esta: gas.encooche.com, simple y práctica.

La sorpresa me la pegué al buscar en Esplugues y encontrar una donde el gasóleo estaba a 1,23€/litro.

"Mi no puedo creer", me dije "Esto tiene truco", reflexioné como buen catalán. 

Así que fuimos para allá y efectivamente: 1,23€/litro. Es una gasolinera automática, como hay tantas en otros paises. Lo único malote es ajustar la cantidad, pq eso de que si te pasas luego la máquina me devuelve le dinero... no me fio.

Allí mismo había un chaval con el móvil que se estaba haciendo un lío. "Según el móvil esta es la más barata en kilómetros", dijo.

Así que he buscado por el guguel y he encontrado esto en una de mis webs favoritas de Android. Me remito a "Las mejores aplicaciones para encontrar gasolina barata y controlar el consumo de tu coche con Android"

¿Y para el iPhone? Yo no uso de eso. Supongo que también deben haber.

¡Joe!, con los 15 céntimos de diferencia con la de "al lado de casa" (que sí, es cómodo, pero por moverme 500 metros tampoco pasa nada), te puedes ahorrar unos 10€ al mes en gasolina. Y eso nos lleva a.... 120€ al año. Bueno, menos da una piedra. Tengo medio seguro pagado. 

Y eso yo, que gasto poco. Aquí cada un@ que se aplique el cuento.

Próximamente... Cómo ahorrar combustible

Controla lo que gastas

La R.A.E. define ahorro con varias acepciones. Yo voy a centrarme en las 3 primeras.

1. tr. Reservar alguna parte del gasto ordinario. U. t. c. prnl.
2. tr. Guardar dinero como previsión para necesidades futuras.
3. tr. Evitar un gasto o consumo mayor.

Las dos primeras están claras: ahorro puro y duro. Gano tanto, pues me guardo cuánto para tener uno ahorrillos. Ya hablaremos de cuánto, cuándo, dónde y por qué retener parte de tus ingresos.

La tercera para mucha gente no es obvia. Y es que no siempre se trata de no gastar nuestro dinero, sino de controlar lo que gastamos.
A lo largo del tiempo y hablando con gente, me he dado cuenta de que muchas personas no tienen ni pajolera idea de por dónde se les va el dinero. A muchos les gusta quejarse de que "no llegan a fin de mes", y lo malo en muchos casos es que lo dicen sin preocuparse demasiado, casi como una gracia, cuando sí hay personas que se las ven y se las desean para sobrevivir. Lo que encima me mata es que tras mi pregunta de "y en qué te gastas el dinero, tío" (cuando sé que ganan más que yo con diferencia), levantan los hombros y sueltan un "ni idea".

Pues coño, lo primero, primero, primero, primero de todo, es saber a qué carajos dedicas tus dineritos.

Hace tiempo ya que controlo mis gastos con una hoja Excel. Y ojo, que controlar no quiere decir limitar. Sirve para saber a qué dedicas tantas horas del día en el curro, que para eso curramos, para poder gastarlo después.

¿Os suena haber sacado 20€ del cajero y de forma misteriosa, en un par de días, no sabes a dónde han ido?
 

Pues señor@s, hay que saberlo.

No digo yo que te apuntes cada café o cerveza que te tomes (aunque si quieres ser estrict@....). De momento basta con tener una idea de dónde tienes tus Fugas de Capital (FdC).

Mi cuñado tiene un baremo rápido para los gastos, y es el de asociarlo a horas/días de trabajo. ¿Sabéis lo que ganais cada día? Pues como ejercicio rápido y para empezar a controlar, es una buena práctica.

    Ganancias diarias = Sueldo neto al mes / días trabajados al mes

Lamentabilísimamente (ole el palabro), el salario medio de l@s españolit@s es de 1.026 euros netos/mes (bah, total, sólo es la mitad del salario medio en Reinio Unido, Alemania, Holanda...). Con esa deprimente cifra y asumiendo un horario laboral de 40 horas/semana, tenemos:

     
     1026 / 22 = 46,63 €/día

"¡Oye!, Mira que móvil tan chulo que me he comprado, tío. Puedo entrar en feisbuc, y jugar a lanzar pájaros, me dice el tiempo y si tengo restaurantes cerca, y puede enviar güasaps y hacer fotos de cincomegapicsels."
"Mola. ¿Y puedes llamar por teléfono?"
"Ummm..no, aún no tengo la portabilidad."
"Ah. Y esta virguería, ¿cuánto te ha costado?"
"Bueno, doscientos y poco, con la permanencia y eso. Tío, que este vale casi quinientos!"
"Un chollo. Vamos, que has trabajado una semana para pagártelo."
"¿Mande?"
"Nada hombre, nada"


Que cada un@ realice su cálculo y valore su jornada laboral en su justa medida. La evolución de esta idea es hacerte un calendario con los días marcados que dedicas al piso, cesta de la compra, etc. Es un penoso jarro de agua fría.

Pero lo primero, saber cuánto te gastas en cada cosa.





Próximamente...vamos al tajo: El Excel de Gastos
Próximamente... caso práctico: Mis FdC diarias