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martes, 14 de agosto de 2012

Falsos euros

Billete de 300

Con lo que cuesta ganarlos (no digamos ahorrarlos) y lo fácil que es gastarlos, al menos que no nos cuelen billetes falsos, tu.

Sin ir más lejos, el otro día en el Caprabo una señora con sus 60 añazos mal llevados, justo delante de mi, trataba de pagar la compra con un billete de 50 euros más falso que un "Asistiré" de Facebook (tatachan).
La mujer estaba sorprendida cuando desde la cajera al encargado le aseguraban que era falso. La verdad es que yo mismo veía que era una fotocopia mala.

- Este billete es falso, señora.
- Pues no, no sé.
- ¿Dónde se lo han dado?
- No sé, en el cajero.
- Si sólo con tocarlo ya se nota, señora. Ni el color es el el correcto, mire con uno de verdad.
- ¡Ay! Pues no sé. Mira tú qué cosas. Pues si me lo han dado en el banco. No sé.
- Pues este no lo podemos aceptar, señora. ¿Tiene otro?
- ¡Ay! Pobre de mí. Pues a ver con la tarjeta. Pues esto ha sido el banco, ¿eh?

Sí, el banco mis cojones. Que la perpetradora ha perdido ya el HD de la visión con la edad y la metadona, y al hacer una fotocopia en casa con la Epson que le han regalado los hijos ha flipado con el realismo, acostumbrada ella a la era fax y a "tirao p'al super" a ver si colaba.

Pues resulta que hay que andarse con ojo. Sólo en España, la policía ha retirado de circulación más de 19 millones de euros falsos, sólo en 3 años. Y de los buenos, de los que no se notan.

El BCE en su web explica las medidas que podemos adoptar para tratar de detectar billetes falsos en tres pasos: toque, mire, incline

Está bien echarle un vistazo. 

Prefiero quedar como un desconfiado a que me la cuelen. Que aquí todos somos "muy listos" y como los bancos no sustituyen los billetes falsos, sólo los retiran, el marrón se lo pasamos al prójimo. Que así de majetes somos.
¿Asumir errores, equivocaciones o accidentes? Nanais.


 

lunes, 13 de agosto de 2012

Pañales & Co.

 Ahora que me toca más de cerca el tema pañalero resulta que PPeitor Manostijeras me sube el IVA de los pañales del 8% al 21%, en septiembre.
Joe, un 13% de golpe.

Y me pongo a hacer mis cálculos habituales:
* Cambiamos pañales más o menos cada 3 horas, osea, 8 al día.
* Compro los del Mercadona, que no están mal, y me salen a 0,17€ la unidad.
Esto me da que gastamos:

   0,17€ x 8 x 30 días/mes = 40,8€/mes

Eso sólo en pañales de los baratillos, los Dodot te pueden salir a 25 céntimos el pañal.
El caso es que a partir de septiembre pasamos a dejarnos sólo en pañales un 13% más, osea,  40,8 * 1,13 = 46,10€.

Bueno, no es mucho, ¿no? Dejamos de hacer las claras con bravas un domingo al mes en la terracita y listos. El problema es que sube TODO el consumo, no sólo los pañales. Y eso lo vamos a notar.

¿Soluciones? Pues bueno, lo primero que se me ha ocurrido es acumular cierta cantidad de pañales para llegar a final de año, con lo que estoy "toreando" la subida hasta el 2013. El problema es calcular lo que engordará "la criatura", no sea que al final los tenga que revender a escondidas en las puertas del Mercadona.

Otra opción es cambiarlo cada 4 horas en vez de cada 3, esto me da un cálculo final de 30,6€/mes actuales y con la subida 34,58€. De entrada parece que me ahorro unos 12€ al mes, pero igual me lo dejo en cremitas contra la irritación.

Nunca se sabe.


martes, 24 de abril de 2012

Adios Euribor, Hola IRS


Pues sí, a partir de este 29 de abril entra en vigor el nuevo indicador de referencia para las hipotecas: el IRS (Interest Rate Swap)

¿Qué es el IRS?
Como explican las webs entendidas, "es básicamente, contratos de derivados en los que dos agentes económicos acuerdan intercambiar flujos monetarios, expresados en una o varias divisas, calculados sobre diferentes tipos o índices de referencia que pueden ser fijos o variables, durante un cierto período de tiempo, en este caso lo más probable es que sea a 5 años. Se trata de desvincular las hipotecas del interés interbancario a un año o el interés al que se prestan dinero los banco, para evitar la volatilidad de los mercados.
Por otro lado, la cuota hipotecaria se revisaría cada 5 años."


Mola, sólo he entendido que no te van a explicar de dónde sale el indicador y que va a ser más alto que el Euribor (www.euribor.com.es). Aunque de momento, dado el escaso valor del dinero en los últimos años, es casi igual, por lo que no se notará gran cambio. Cuando todo remonte esto se acabó (ver ilustración).
 

¿Qué implica esto? 
Primero la desaparición del famoso euribor en las nuevas hipotecas y para las que tengan alguna cláusula de esas jodidas a las que no hicimos caso en su momento. ¿Habéis revisado el Contrato hipotecario?

Y cambio automático para las hipotecas basadas en el IRPH tanto de bancos como de cajas a no ser que se especifique lo contrario en el Contrato Hipotecario. De esta forma bancos e hipotecados tendrán 12 meses, hasta abril de 2013, para renegociar el nuevo tipo de interés de sus hipotecas.

Vamos, más tocadas de narices con la que está cayendo. Siempre para blindar a los Bancos, claro, no sea que pierdan un céntimo cuando se trata de quedarse con nuestro dinero. Porque recordadlo, el dinero con el que se enriquecen es el nuestro: de nuestras nóminas, depósitos, cuentas de ahorro, comisiones, cánones, cuotas e intereses que pagamos por préstamos.

Me pregunto qué pasaría si las empresas volviesen al sobrecito semanal...

Más:

miércoles, 14 de marzo de 2012

Regletas, mis amigas y aliadas


Hoy va de consumo eléctrico. Pero no del despilfarro de estar en verano a 17º y en invierno a 28º, como en mi oficina, sino de lo que pagamos por lo que no consumimos. Que si me apuras, da más rabia que sudar en invierno y tiritar en verano.

Todo empezó un día al abrir otro recibo mensual de Endesa y sacudirlo airado por lo inconcebible del monto. ¿Cómo podemos pagar un dineral cada mes cuando no estamos nunca en casa y vemos como mucho 2 series después de cenar? ¡Voto a Bríos que descubriré cómo es posible tamaña tropelía energética!

El caso es que intrigado por saber por dónde se nos iban los kilovatios conseguí un medidor de consumo eléctrico y me dediqué a ir midiendo todos y cada uno de los aparatos eléctricos, por supuesto, recogido en un Excel.

No voy a entrar en detalles de momento, y aunque los resultados de los dispositivos en stand-by fueron casi tan sorprendetes como me esperaba, los consumos de dispositivos APAGADOS fueron espeluznantes.
Por poner un ejemplo, la XBOX360 apagada, sin luces, sin nada, sólo el transformador conectado a la corriente, consume lo que una bombilla de 12W, y claro, está enchufada siempre, osea, 1.2€ al mes.
No es mucho, pensaréis, pero coño, lo mismo pasa con la impresora, la cafetera monodosis, la TV, el DVD, la cadena de música, los PCs (que incluso apagados del todo me chupan 34W (malditos transformadores consumistas). ¿Y "paqué" vamos a pagar por algo que no consumimos?... como el ADSL de los padres (un día calcularé la amortización de la consulta de un mail de mis padres de la mía). 
Rabia me da.

Vamos, que las fugas energéticas, y por ende FdC, hay que atajarlas de raiz. 

La solución: regletas.

Router, PC, monitor, altavoces, disco duro externo... ale! todo a la regleta, y al irme a dormir, pisotón y apagada. 
Ídem con TV+BluRay+HD externo+XBOX

Y así, amigos y amigas, nos ahorramos unos 9€ mensuales, con IVA y a 0,140069 el KWh, que es lo que nos cobran. Menos da una piedra, que dicen, y 108€ al año me da para pagar una de las cuotas del IBI. Aunque como ahora me lo van a subir dentro de megapaquete de supermedidas PP para atajar el déficit, igual ya no tanto.



jueves, 16 de febrero de 2012

Dime cómo conduces y te diré cuánto gastas


La noticia de que la gasolina ha alcanzado en España un máximo histórico de 1,4€/litro me lleva a dar unos cuantos consejos prácticos para ahorrarnos unos eurillos en combustibles fósiles.
Hay dos enfoques: el técnico y el operativo. Ambos igual de importantes.

Asuntos técnico-mecanicos (gracias Bea)
  1. Encuentra las gasolineras cercanas a ti más baratas, y trata de repostar siempre en ellas. En el post "Busca la gasolina más barata" ya hablamos de esto. Si puedes, evita las estaciones cercanas a las autopistas porque sus precios suelen ser más elevados.
  2. Llena el depósito en días de diario, porque los precios suelen subir los fines de semana. El mejor día para ir a la gasolinera es generalmente el martes o el miércoles.  
  3. Llena el depósito por la noche porque los surtidores sueltan más gasolina cuando las temperaturas son más bajas, cosas de los gases.
  4. Ve a gasolineras con mucha gente. Las estaciones que están siempre llenas tienen que recargar sus tanques regularmente, lo que significa que su gasolina es más fresca. La gasolina fresca tiene mayor potencia que la que lleva varios días guardada (o eso dicen).
  5. Algunos vehículos permiten usar gasolinas de distintos octanajes. Lo mejor es usar la recomendada por el fabricante y de ser posible la de menor octanaje (la de mayor octanaje es más cara y realmente no mejora el rendimiento del coche, que no estamos en el Nascar).
  6. Evita ir con poca gasolina. Aunque puedas pensar que consumes menos llevando poco combustible en realidad tu vehículo funcionará menos eficientemente. El mejor momento para recargar el tanque es cuando está por la mitad o un poco menos.
  7. Revisa los neumáticos para tenerlos siempre con la presión idónea. Una llanta inflada por debajo de su presión normal aumenta la resistencia al rodaje y por consiguiente obliga al motor a trabajar más, a parte de la falta de seguridad que acarrea. Considera el cambiar las ruedas gastadas por otras de baja resistencia de rodaje. Este punto es FUNDAMENTAL, las diferencias pueden ser brutales.
  8. Calefacción y aire acondicionado aumentan el consumo del vehículo. Están ahí para usarlos, sí, pero ¿realmente los necesitas siempre o es un acto reflejo tenerlos puestos?
  9. En general, mantén el coche revisado y en buen estado.

Asuntos operativos
En su día ya realicé un experimento con mi ciclomotor (otra era, otro blog) en el cual demostré  que la diferencia entre una forma de conducción de alto consumo y otra de bajo consumo puede suponer hasta un 10% de diferencia en la distancia recorrida, osea, en el combustible gastado, osea, en el dinero que dedico a llenar el depósito mensualmente para recorrer la misma distancia. 
Esto se formula en término medio de la siguiente forma:

  • Kilómetros recorridos al mes = 60Km/dia x 22 días laborables/mes = 1.320 Km/mes (cada un@ su cálculo)
  • Consumo medio                   = 0,05 litros/Km  (aquí cada uno que aplique las indicaciones de su vehículo ¿que no las sabes? Lo miras en el Manual del coche, sí, sí, existe)
  • Dinero en gasolina al mes      = 0,05 litros/Km x 1.320 Km/mes x 1,4€/litro = 92,4€/mes

Vale, pues la diferencia aquí vendría dada por el consumo medio a los 100Km. Una forma de conducir de poco eficiente te puede aumentar el consumo entre un 10% y un 15%, con lo que pagarías 101,64€/mes. Y OJO, que por ciudad el consumo en MUCHO MAYOR.
Si te da igual ir haciendo el gamba de semáforo en semáforo, pues allá tu. Si prefieres adaptar tu forma de conducir a un consumo y circulación responsable, ahí van unos consejos de eco-conducción (vía Escuela CEA de eco-condución):

  1. Arranque y puesta en marcha
    • Arrancar el motor sin pisar el aceledor.
    • En los motores de gasolina, iniciar la marcha inmediatamente después del arranque.
    • En los motores diesel, esperar unos segundos antes de comenzar la marcha.
  2. Primera marcha
    • Usarla para el inicio de la marcha; cambiar a la a 2ª a los segundos o 6 metros aproximadamente.
  3. Aceleración y cambio de marchasSegún las revoluciones:

    • En los motores de gasolina; entre las 2.000 y 2.500 r/min
    • En los motores diesel; entre las 1.500 y 2.000 r/min
    Según la velocidad:

    • A 2ª marcha: a los 2 segundos o 6 m
    • A 3ª marcha: a partir de unos 30 km/h
    • A 4ª marcha: a partir de unos 40 km/h
    • A 5ª marcha: por encima de unos 50 km/h
    Acelera tras la realización del cambio.
  4. Utilización de las marchas
    • Circular lo más posible en las marchas más largas y a bajas revoluciones.
    • Es preferible circular en marchas largas con el acelerador pisado en mayor medida que en marchas cortas con el acelerador menos pisado.
    • En ciudad, siempre que sea posible, utilizar la 4ª y 5ª marcha.
  5. Velocidad de circulación
    • Mantenerla lo más uniforme posible; buscar fluidez en la circulación, evitando frenazos, aceleraciones y cambios de marchas innecesarios.
  6. Deceleración
    • Levantar el pie del acelerador y dejar rodar el vehículo con la marcha engranada en ese instante.
    • Frenar de forma suave con el pedal del freno.
    • Reducir de marcha lo más posible, con especial atención en las bajadas.
  7. Detención
    • Siempre que la velocidad y el espacio lo permitan, detener el coche sin reducir previamente la marcha.
  8. Paradas
    • En paradas prolongadas (por encima de 60 segundos) es recomendable apagar el motor.
  9. Anticipación y previsión
    • Conducir siempre con una adecuada distancia de seguridad y un amplio campo de visión que permita ver 2 ó 3 vehículos por delante.
    • En el momento en que se detecte un obstáculo o una reducción de la velocidad de circulación en la vía, levantar del acelerador para anticipar las siguientes maniobras.
  10. Seguridad
    • En la mayoría de las situaciones, aplicar las reglas de la conducción eficiente contribuye al aumento de la seguridad vial.
    • Pero obviamente existen circunstancias que requieren acciones específicas distintas, para que la seguridad no se vea afectada.
Parecen obviedades, pero cada día vemos gente conduciendo como si estuviese jugando al "Need for Speed" y la gasolina se la regalasen, total, para pararse en el semáforo a los 50 metros, al ladito.
La regla básica es mantener un velocidad adecuada y anticiparse. Si ya ves que se están parando dos coches más allá, pues suelta el acelerador, reduce, etc...



miércoles, 8 de febrero de 2012

¡Alerta! Rutinas diarias


Esos gastos inconscientes, diarios, casi automáticos que conforman la Gota China de nuestra economía doméstica.
¿Les habeís prestado atención? ¿Los habéis calculado a fin de mes? ¿Realmente son necesarios?

Normalmente no.

Ilustro con un ejemplo muy concreto de una persona muy concreta a la que no llamaré Luís García para mantener su anonimato y que no se me mosquee.

Pues Luís sigue una rutina diaria como la de tantos otros españolitos de a pie.
Luís lleva su niña al colegio por las mañanas, y tras despedirla con un beso y verla desaparecer entre la marea de niños enmochilados aprovecha para desayunar junto a otros padres en la granja cerca del cole. 
Algo rápido para comentar los devenires de la vida y llenar el buche, que la oficina espera.
Camino al metro le compra el diario a Don José, el quioskero de toda la vida al que siempre recuerda con pelo canoso y dientes amarillentos (¿cuántos años debe tener Don José?)
A media mañana, la parada oficial en la oficina. Junto con algunos compañeros bajan a tomar un cafecito y/o bocata según se tercie la gazuza, para seguir comentando los devenires de la vida y lanzarle miradas furtivas al trasero respingón de la nueva camarera.
Tras la árdua jornada laboral (afortunado él) se reúne con 2 ó 3 compañeros de viejas batallas para recordar viejos tiempos, indignarse por el fútbol, alardear de conquistas imposibles o simplemente disfrutar de una horita de los amigos de siempre.
Al salir del bar tras 2 cañas y algo de picoteo, el brazo de Luís se activa como si de un resorte se tratara y echa una moneda en la máquina que hay junto a la puerta. Casi ni se detiene a ver si hay premio.

Tras breves instantes en la calle para despedirse y sentar alguna cátedra final, Luís vuelve a casa.
Veamos:
  • Desayuno café con leche + croissant = 2€
  • El diario del Don José                     = 1,20€
  • Almuerzo de mediamañana en la ofi  = 2,50€ (promedio de los días que pilla una pulga de jamón)
  • Cañas & tapas casi diarias                 = 3€ (promedio)
  • Tragaperras (nunca mejor dicho)        = 0.5€
Total diario = 9,20€/día
Total mensual = 9,20€/día x 22 días = 202,40€

Pues eso. Soy consciente de que si no desayunas en la granja desayunas en casita, pero desde luego un café en casa con un pedazo de bizcocho hecho el domingo no cuesta igual (y no te metes grasas trans) que algo industrial.
El caso es que le he hecho el cálculo a Luís redondeando a 200€ y a lo largo del año, quitando los meses de vacaciones y navidad, y salen 2.000€ dedicados a rutinas básicamente gastronómicas.

¿Cómo lo ves, tío?
Igual podrías reducir a la mitad las cañas y las tapas, o traerse una bocadillín de casa o una manzana, así además igual esa panza chistorrera se reduce algo.
No sé, con ese dinero te puedes ir de viaje a China cada año, o meterte una mariscada de escándalo en Casa Darío cada mes, o pagarle a tu hija las clases de equitación.
Mi recomendación es que durante una semana apuntéis (en un Excel, claro) esos gastos automáticos e inconscientes para descurbri esas FdC rutinarias.



jueves, 26 de enero de 2012

Ahorro pecuniario


Venga, hablaré del ahorro puro y duro. No de gastar menos ni de controlar las FdC.

Ahorrar es retener parte de tus ingresos, eso está claro para todo el mundo.

La persona que se las esté viendo canutas para llegar a fin de mes pensará "mira el listo este, si a duras penas me llega para sobrevivir, ¿qué voy a retener?".

Pregunto yo, ¿te has aplicado el Control de Gastos con el Excel? ¿Has detectado tus fugas de capital? ¿has "taponado" esas fugas? ¿sigues sin poder llegar a fin de mes?

Si has respondido a todo que poco se puede hacer, ya que tu capacidad de ahorro es nula. Aquí sólo te queda ingresar más o tomar decisiones drásticas sobre tus gastos, y en esos terrenos pantanosos no voy a entrar.

Así que volviendo a un escenario en el que existe la posibilidad de ahorrar algún dinerillo...

¿Por qué ahorrar?
Básicamente para poder disponder de ese dinero en caso de necesidad.
Si algo tiene la vida es que es incierta: eso hay que asumirlo y aprender a vivir con ello. Como no hay una bola mágica que nos muestre lo que va a ocurrir mañana, es muy normal prepararse "por lo que pueda pasar". Sí, somos así de pesimistas, pensamos que pasará algo malo, normal con la que está cayendo.

Hay un dicho que reza "Espera siempre lo mejor pero prepárate para lo peor". Pues eso.

Otras motivaciones son ahorrar para conseguir un objetivo concreto: un viaje a China, la PS3, un concierto de Bruce, un piso, una operación de tetas...

En este caso se aplica mi Regla Nº1 de la Economía Doméstica, que es:
"No te gastes el dinero que no tienes"


"Quiero irme a esquiar a los Alpes suizos que dicen que es superchulo"
"¿Y tienes el dinero?"
"No"
"Pues no vas"

Es así de simple. Y ojo que se trata de un "Quiero" y no de un "Necesito" (próximamente en "Psicología del consumo"). Así que primero consigues el dinero y luego, si eso, te lo gastas.

¿Otros motivos para ahorrar? Pues porque quiero dejarle la vida resuelta a mis hijos, quiero que el director de mi oficina bancaria me regale una tostadora, quiero jubilarme en la Mansión Playboy, quiero que me entierren en un lecho de billetes de 100... las motivaciones de cada cual son infinitas.

¿Cuánto ahorrar?
Joe, pues aquí no hay una respuesta exacta. Dicen los entendidos que deberíamos poder ahorrar sobre un 7% de nuestros ingresos. Tirando de los 1.026€ de sueldo medio, me salen 71,82€, con lo que me quedan unos 954€... hummm... complicado.

En el 2011, la capacidad de ahorro de las familias españolas había pasado de un 5% a un 11%. El acojone por "lo que pueda pasar". Normal. ¿Y eso no es bueno? ¿No favorece a la economía? Nopes, favorece a los bancos, el dinero ha de fluir. Pero esa es otra historia.

Entonces, ¿cuánto deberíamos ahorrar? Pues oye, si tienes los gastos controlados incluyendo tus pequeños ocios y dejando algo para imprevistos, deberías saber con bastante acierto cuál podría ser tu capacidad de ahorro o tasa de ahorro.

   CAPACIDAD DE AHORRO = 1 - (IMPORTE MEDIO DE GASTOS AL MES / CANTIDAD QUE INGRESO AL MES) %

Ejemplo:

   CAPACIDAD DE AHORRO = 1 - (970€ / 1026€) % = 5,45%

Bueno, pues si decides aplicar ese 5% de ahorro mensual (redondeando), tu Tasa de Ahorro será: un 5%. Ole.

   CANTIDAD QUE AHORRO = CANTIDAD QUE INGRESO AL MES x TASA DE AHORRO
   CANTIDAD QUE AHORRO = 1026 x 5% = 51.03€

Ya tenemos el cuánto. Para redondear nos quedamos con 50€ al mes. Eso quiere decir que a final de año tendremos 600€ ahorrados. Mira, menos da una piedra.


¿Cuándo ahorrar?
Esta me la sé. El día 2 de cada mes, nada más recibir la nómina, cobrar el sobrecito, ingresar la pensión, recibir la paga o lo que sea que te aporte el capital: ¡a la hucha! Transferencia automática a una cuenta de ahorro o similar, sin tarjeta.

De mi Regla Nº1 de la Economía Doméstica se puede extraer el corolario:
 "Si no tienes el dinero no te lo puedes gastar"


Pues esa es la idea. Nada de esperar a ver qué te ha sobrado a fin de mes y nada de guardarlo en el tarro de las galletas, ahí, a manita de cualquier debilidad diaria.

Y oye, que tampoco digo que se guarde en un cofre con ceraraduras mágicas bajo la panza de un dragón. Si hay necesidad (que no querencia), el dinero debe estar disponible.
Esto nos lleva al siguiente punto.

¿Dónde (en qué) ahorrar?
Bueno, para gustos colores. A esto se le puede dedicar un blog completo y exclusivo y en internet ya se raja largo y tendido. Poned en Google "donde ahorrar mi dinero", y después de descojonaros un rato con las yajurespuestas dedicaros a contrastar foros, blogs y webs entendidas.

Las opciones clásicas son variadas y todas válidas:
  • Bajo el colchón: hacienda no sabe nada de ese dinero y lo tengo a mano, pero me lo pueden robar, se me puede quemar en un incendio y pierde el IPC de su valor cada año.
  • Cuentas y depósitos de ahorro: lo que te intentan vender en tu banco a intereses (TAE) superatractivos, pero ojo con las condiciones y la letra pequeña que las mejores suelen tener truco.
  • Bolsa: puedes ganar mucho en poco tiempo o perder mucho en poco tiempo, es un juego. Como no entiendas ni te lo plantees.
  • Metales y piedras precios@s: el oro es el refugio eterno. China no sólo está adquiriendo todo el oro que puede, sino que además, le comprará a Irán petróleo con la moneda más viejas del mundo. ¡Ah! y el oro no tiene IVA.
  • Arte: pues mira, además de alegrarte la vista desgraba en la declaración.
  • Plan de jubilación: jajaja.

Recomendaciones de "expertos" hay para todos los gustos. Sólo hay que tener presente que no existen fórmulas mágicas para multiplicar los ahorros en un mes. Si alguien te lo está ofreciendo es un timo fijo. Nadie da duros a cuatro pesetas.

Yo diversifico. Tener todos los huevos en la misma cesta siempre ha sido mala idea. Mumalaidea.

domingo, 22 de enero de 2012

El EXCEL de gastos (HBO wooooo...)


Sí, mi famoso Excel de gastos mensuales se hace público por primera vez a través de este blog. A mí me ha resultado muy útil para descubrir mis Fugas de Capital (FdC).

Excel vía Dropbox: http://db.tt/BxDpruDA


¿Cuál es el objetivo del Excel?
Tener un conocimiento realista de a qué dedicamos (en qué gastamos) nuestro dinero.
El autoengaño es muy malo (mumalacoza) en cualquier aspecto de la vida y estoy seguro que más de un@ se va a llevar una sorpresa.
"¿Cómo que 384€ en ocio? No puede ser, me lo repaso. A ver...si, si, ah sí, es verdad...joe"

¿Cuándo empieza a ser útil?
Desde el primer día, ya que el simple hecho de tener en mente a qué destinas tus dineros hace que seas consciente de ellos. A efectos más prácticos: bueno, pues hasta que no tengas un primer trimestre completado, ya que gastos como el agua, algunos seguros, impuestos, etc. no llegan cada mes.

¿Cómo funciona esto?
Es simple aunque hay que ser constante. 
  • El Excel tiene una pestaña por mes y una de resultados gráficos, que queda más mono.
  • Para cada mes, apuntas los gastos, que puedes sacar del extracto de la cuenta, por ejemplo.
  • Para cada línea de gasto, apuntas su importe (negativo porque es un gasto), y le asignas un concepto en la columna... "concepto".
  • En los bajos de cada pestaña está el acumulado para cada "concepto", que se suma solito porque así se lo he programado.
  • Hay una celda en gris donde he puesto el sueldo mensual famoso de los 1.026€. De ahí se deduce el resto o ahorro total. Para mi horror, con los valores de ejemplo que he puesto de media en cada mes ya me ha salido saldo negativo!!! (tengos más gastos que ingresos). Mal vamos.

Aquí cada uno que defina sus conceptos de gasto y cambie las fórmulas correspondientes. Es fácil si ves cómo estas hechas. De momento en el Excel tenemos:
  • hipoteca / alquiler: no hay mucho que explicar. Los gastos de comunidad también van aquí.
  • PISO (gastos del piso): pues eso luz, agua, gas, teléfono fijo, ADSL, Canal+, servicio de limpieza y cualquier otro gasto derivado de vivir en un piso y no en casa de tus padres.
  • CASA (gastos de casa): yo aquí meto compras o reformas para la casa que no son fijos o habituales. Electrodomésticos, útiles de cocina, mantelerías, copas de vino, bombillas, un espejo, lámparas, una cama restform para visitas ocasionales, el jarrón de la dinastía Qing y hasta las compras de farmacia.
  • CESTA (cesta de la compra): lo que me gasto en los supers, desde comida hasta productos de higiene y limpieza del hogar. ¿Que el Ten con bioalcohol crees que es más un gasto de casa? Pues tu mism@, que son tus gastos.
  • MÓVIL: gasto del teléfono móvil. Lo pongo separado pq a veces asusta. Si hay datos contratados, pues también aquí. Si te lo cambias cada 3 meses por 29€ pq tu compañía te ofrece renovaciones, también aquí.
  • COMER: comer fuera de casa, ya sea sólo (trist), acompañado, cenitas romáticas o de quedada con los amigos.
  • OCIO: este concepto tiene miga y hay para todos los gustos. Básicamente incluyo aquí entradas de cine, libros, blurays, juegos de la XBOX (sí, también compro), cómics, conciertos, el PortAventura, forfaits si esquias, los esquís, el curso de cata de vinos, el de gintonics (este está pendiente) y todo lo que se os ocurra que tenga que ver con el tiempo de ocio.
  • SALUD (salud & deporte): dinero q dedico a mi salud y bienestar (y considero salud hacer algo de deporte), así que aquí iría el gimnasio (vayas o no es un gasto), las pistas de pádel, curso de yoga (¡tío, eso es ocio! lo dicho... tu mism@), la masajista china, los spas, los implantes de glúteos y hasta mi psiquiatra (salud mental).
  • DESPLAZ (desplazamientos): todo el dinero que dedico a moverme por el mundo, desde la gasolina de la moto al avión para irme de vacaciones a Hawai (ay...). Peajes, parkings, alquileres de coche, de moto eléctrica, la revisión del p#t0 taller, la T-10 del trambaix y las propinas al aparcacoches de Las Vegas.
Aquí cada cual que amplíe, agrupe, recorte y juegue con sus conceptos de gasto. Que para eso son suyos. Pongo las cosas que hago yo para que esto me resulte más cómodo:

  1. Pago todo lo que puedo con tarjeta de débito de mi cuenta corriente habitual. Donde tengo las domiciliaciones, la hipoteca y todo eso. De esta manera saco un extracto útil y rápido para completar el Excel. Si tiras de VISA estás perdid@ (otro días hablamos de los créditos, sean cuales sean sus formas). 
  2. Cuando uso efectivo para gastos definidos en los conceptos, básicamente comer fuera y el aparcacoches, trato de apuntarlos.
  3. Cada semanita le dedico 10 minutos a rellenarlo. 
  4. Si me acuerdo de a qué he dedicado el efectivo, lo apunto y lo descuento del registro de CAJERO - chash, claro. Cuanto más datos tenga más fino podré hilar luego.
Y listos. A partir de aquí... ¿dudas, preguntas, comentarios?

    viernes, 20 de enero de 2012

    Conceptos: Amortización técnica


    Es la devaluación de un bien material. No confundirla con la amortización financiera, que es la parte del capital prestado que vamos devolviendo en cada pago. Junto a los intereses, ofcurs.

    Es muy fácil de entender y lo considero un concepto fundamental para entender el gasto doméstico.

    La amortización de cualquier cosa a la que hemos dedicado dinero es ese dinero dividido por el tiempo que disfrutemos de esa cosa.

    Y cuando digo cosa me refiero a un coche, un móvil, unas botas de esquí, esa blusa tan bonita, esa tablet imprescindible para sobrevivir en el mundo moderno.

    Cuando os dejéis pasta en algo, no sólo es importante el importe absoluto que vayais a desembolsar en ese momento (gasto), sino lo que realmente os va a "costar" cada mes de uso (siempre hago mis cálculos  mensuales, ya que me pagan la nómina mensualmente).

    Ejemplo práctico 1:
    • Me compro una moto para circular por la ciudad porque estoy harto de esperar el metro y de que me den empujones.
    • La moto vale 3.000€. Joe.
    • Tengo el dinerín para comprarla y me la compro (osea, ya no tengo el dinerín tan duramente ahorrado durante años).
    • Uso diariamente la moto para ir al trabajo, para ir a comprar, visitar/quedar con amig@s, salir de noche, incluso escaparme algún finde a Palamós.
    • Tras 6 años y pico de uso continuado y cerca de 40.000 Km, la moto sigue en activo.
    Cálculos:
     Amortización del cacharro = 3.000€ / 75 meses de uso = 40€ al mes

    Conclusión:
     Es un coste asumible, y lo que le queda. Menos que una T-MES (50€).
     Y por cada mes que pase, más barata me saldrá la moto.

    Ejemplo práctico 2:
    • Me compro un portátil ASUS QueTeCagas HIJK que vale 1.200€ "por que lo necesito" (otro día entramos en la discursión "Quiero vs. Necesito")
    • Tengo el dinerín para comprarlo y me lo compro (osea, ya no tengo el dinerín).
    • Lo uso mucho los primeros 2 meses y le instalo un montón de cositas. Lo uso algo menos los otros 2 meses, básicamente internet y algún juego. Al cabo de 5 meses el uso es puntual (vacaciones, algún día perro en el sofa aunque se calienta mucho y pesa, algún finde en Palamós -con la moto- como reproductor multimedia apañao, y... ya está)
    • Al cabo de 3 años, al echarle un vistazo, allí olvidado en un rincón bajo facturas, comics y la taza de café de antesdeayer, me doy cuenta de que como mucho lo he utilizado 1 año, y es mucho.
    Cálculos:
     Amortización del cacharro = 1.200€ / 12 meses de uso real = 100€ al mes

    Conclusión:
     Me ha salido caro de cojones.

    Pues eso es la amortización de un bien material.
     
    Igual algo nos parece caro en gasto, pero el coste mensual resulta una ridiculez. O todo lo contrario; si compro algo que luego no uso (pq era un ofertón que "no podía" dejar escapar), me habrá salido caro. Vamos, tan caro como cojer el dinero y tirarlo a la basura.

    jueves, 19 de enero de 2012

    Busca la gasolina más barata

    Para aquell@s que tiran de transporte privado en el día a día, o para planificar algún viaje largo, he encontrado una web y alguna aplicación móvil que nos informa de las gasolineras más baratas a nuestro alrededor. Una gozada.

    No sé, siempre me cruzo con gente que conduce como si la gasolina se la regalaran: acelerones y frenazos. Pero como no es mi caso, me ha venido de perlas.

    La página web es esta: gas.encooche.com, simple y práctica.

    La sorpresa me la pegué al buscar en Esplugues y encontrar una donde el gasóleo estaba a 1,23€/litro.

    "Mi no puedo creer", me dije "Esto tiene truco", reflexioné como buen catalán. 
    Así que fuimos para allá y efectivamente: 1,23€/litro. Es una gasolinera automática, como hay tantas en otros paises. Lo único malote es ajustar la cantidad, pq eso de que si te pasas luego la máquina me devuelve le dinero... no me fio.

    Allí mismo había un chaval con el móvil que se estaba haciendo un lío. "Según el móvil esta es la más barata en kilómetros", dijo.

    Así que he buscado por el guguel y he encontrado esto en una de mis webs favoritas de Android. Me remito a "Las mejores aplicaciones para encontrar gasolina barata y controlar el consumo de tu coche con Android"

    ¿Y para el iPhone? Yo no uso de eso. Supongo que también deben haber.

    ¡Joe!, con los 15 céntimos de diferencia con la de "al lado de casa" (que sí, es cómodo, pero por moverme 500 metros tampoco pasa nada), te puedes ahorrar unos 10€ al mes en gasolina. Y eso nos lleva a.... 120€ al año. Bueno, menos da una piedra. Tengo medio seguro pagado. 

    Y eso yo, que gasto poco. Aquí cada un@ que se aplique el cuento.

    Próximamente... Cómo ahorrar combustible

    Controla lo que gastas


    La R.A.E. define ahorro con varias acepciones. Yo voy a centrarme en las 3 primeras.
    1. tr. Reservar alguna parte del gasto ordinario. U. t. c. prnl.
    2. tr. Guardar dinero como previsión para necesidades futuras.
    3. tr. Evitar un gasto o consumo mayor.

    Las dos primeras están claras: ahorro puro y duro. Gano tanto, pues me guardo cuánto para tener uno ahorrillos. Ya hablaremos de cuánto, cuándo, dónde y por qué retener parte de tus ingresos.

    La tercera para mucha gente no es obvia. Y es que no siempre se trata de no gastar nuestro dinero, sino de controlar lo que gastamos.
    A lo largo del tiempo y hablando con gente, me he dado cuenta de que muchas personas no tienen ni pajolera idea de por dónde se les va el dinero. A muchos les gusta quejarse de que "no llegan a fin de mes", y lo malo en muchos casos es que lo dicen sin preocuparse demasiado, casi como una gracia, cuando sí hay personas que se las ven y se las desean para sobrevivir. Lo que encima me mata es que tras mi pregunta de "y en qué te gastas el dinero, tío" (cuando sé que ganan más que yo con diferencia), levantan los hombros y sueltan un "ni idea".

    Pues coño, lo primero, primero, primero, primero de todo, es saber a qué carajos dedicas tus dineritos.

    Hace tiempo ya que controlo mis gastos con una hoja Excel. Y ojo, que controlar no quiere decir limitar. Sirve para saber a qué dedicas tantas horas del día en el curro, que para eso curramos, para poder gastarlo después.

    ¿Os suena haber sacado 20€ del cajero y de forma misteriosa, en un par de días, no sabes a dónde han ido?
     
    Pues señor@s, hay que saberlo.

    No digo yo que te apuntes cada café o cerveza que te tomes (aunque si quieres ser estrict@....). De momento basta con tener una idea de dónde tienes tus Fugas de Capital (FdC).

    Mi cuñado tiene un baremo rápido para los gastos, y es el de asociarlo a horas/días de trabajo. ¿Sabéis lo que ganais cada día? Pues como ejercicio rápido y para empezar a controlar, es una buena práctica.

        Ganancias diarias = Sueldo neto al mes / días trabajados al mes

    Lamentabilísimamente (ole el palabro), el salario medio de l@s españolit@s es de 1.026 euros netos/mes (bah, total, sólo es la mitad del salario medio en Reinio Unido, Alemania, Holanda...). Con esa deprimente cifra y asumiendo un horario laboral de 40 horas/semana, tenemos:

         
         1026 / 22 = 46,63 €/día

    "¡Oye!, Mira que móvil tan chulo que me he comprado, tío. Puedo entrar en feisbuc, y jugar a lanzar pájaros, me dice el tiempo y si tengo restaurantes cerca, y puede enviar güasaps y hacer fotos de cincomegapicsels."
    "Mola. ¿Y puedes llamar por teléfono?"
    "Ummm..no, aún no tengo la portabilidad."
    "Ah. Y esta virguería, ¿cuánto te ha costado?"
    "Bueno, doscientos y poco, con la permanencia y eso. Tío, que este vale casi quinientos!"
    "Un chollo. Vamos, que has trabajado una semana para pagártelo."
    "¿Mande?"
    "Nada hombre, nada"


    Que cada un@ realice su cálculo y valore su jornada laboral en su justa medida. La evolución de esta idea es hacerte un calendario con los días marcados que dedicas al piso, cesta de la compra, etc. Es un penoso jarro de agua fría.

    Pero lo primero, saber cuánto te gastas en cada cosa.





    Próximamente...vamos al tajo: El Excel de Gastos
    Próximamente... caso práctico: Mis FdC diarias