Adios Euribor, Hola IRS

Pues sí, a partir de este 29 de abril entra en vigor el nuevo indicador de referencia para las hipotecas: el IRS (Interest Rate Swap)

¿Qué es el IRS?

Como explican las webs entendidas, "es básicamente, contratos de derivados en los que dos agentes económicos acuerdan intercambiar flujos monetarios, expresados en una o varias divisas, calculados sobre diferentes tipos o índices de referencia que pueden ser fijos o variables, durante un cierto período de tiempo, en este caso lo más probable es que sea a 5 años. Se trata de desvincular las hipotecas del interés interbancario a un año o el interés al que se prestan dinero los banco, para evitar la volatilidad de los mercados.

Por otro lado, la cuota hipotecaria se revisaría cada 5 años."

Mola, sólo he entendido que no te van a explicar de dónde sale el indicador y que va a ser más alto que el Euribor (www.euribor.com.es). Aunque de momento, dado el escaso valor del dinero en los últimos años, es casi igual, por lo que no se notará gran cambio. Cuando todo remonte esto se acabó (ver ilustración).

 

¿Qué implica esto? 

Primero la desaparición del famoso euribor en las nuevas hipotecas y para las que tengan alguna cláusula de esas jodidas a las que no hicimos caso en su momento. ¿Habéis revisado el Contrato hipotecario?

Y cambio automático para las hipotecas basadas en el IRPH tanto de bancos como de cajas a no ser que se especifique lo contrario en el Contrato Hipotecario. De esta forma bancos e hipotecados tendrán 12 meses, hasta abril de 2013, para renegociar el nuevo tipo de interés de sus hipotecas.

Vamos, más tocadas de narices con la que está cayendo. Siempre para blindar a los Bancos, claro, no sea que pierdan un céntimo cuando se trata de quedarse con nuestro dinero. Porque recordadlo, el dinero con el que se enriquecen es el nuestro: de nuestras nóminas, depósitos, cuentas de ahorro, comisiones, cánones, cuotas e intereses que pagamos por préstamos.

Me pregunto qué pasaría si las empresas volviesen al sobrecito semanal...

Más:

• Cuenta atrás para el nuevo índice hipotecario (El Mundo)
• IRS hipotecario. ¿Qué es? Diferencias con el Euribor (Rankia)

Ahorro pecuniario

Venga, hablaré del ahorro puro y duro. No de gastar menos ni de controlar las FdC.

Ahorrar es retener parte de tus ingresos, eso está claro para todo el mundo.

La persona que se las esté viendo canutas para llegar a fin de mes pensará "mira el listo este, si a duras penas me llega para sobrevivir, ¿qué voy a retener?".

Pregunto yo, ¿te has aplicado el Control de Gastos con el Excel? ¿Has detectado tus fugas de capital? ¿has "taponado" esas fugas? ¿sigues sin poder llegar a fin de mes?

Si has respondido a todo que sí poco se puede hacer, ya que tu capacidad de ahorro es nula. Aquí sólo te queda ingresar más o tomar decisiones drásticas sobre tus gastos, y en esos terrenos pantanosos no voy a entrar.

Así que volviendo a un escenario en el que existe la posibilidad de ahorrar algún dinerillo...

¿Por qué ahorrar?
Básicamente para poder disponder de ese dinero en caso de necesidad.
Si algo tiene la vida es que es incierta: eso hay que asumirlo y aprender a vivir con ello. Como no hay una bola mágica que nos muestre lo que va a ocurrir mañana, es muy normal prepararse "por lo que pueda pasar". Sí, somos así de pesimistas, pensamos que pasará algo malo, normal con la que está cayendo.

Hay un dicho que reza "Espera siempre lo mejor pero prepárate para lo peor". Pues eso.

Otras motivaciones son ahorrar para conseguir un objetivo concreto: un viaje a China, la PS3, un concierto de Bruce, un piso, una operación de tetas...

En este caso se aplica mi Regla Nº1 de la Economía Doméstica, que es:

"No te gastes el dinero que no tienes"

"Quiero irme a esquiar a los Alpes suizos que dicen que es superchulo"
"¿Y tienes el dinero?"
"No"
"Pues no vas"

Es así de simple. Y ojo que se trata de un "Quiero" y no de un "Necesito" (próximamente en "Psicología del consumo"). Así que primero consigues el dinero y luego, si eso, te lo gastas.

¿Otros motivos para ahorrar? Pues porque quiero dejarle la vida resuelta a mis hijos, quiero que el director de mi oficina bancaria me regale una tostadora, quiero jubilarme en la Mansión Playboy, quiero que me entierren en un lecho de billetes de 100... las motivaciones de cada cual son infinitas.

¿Cuánto ahorrar?
Joe, pues aquí no hay una respuesta exacta. Dicen los entendidos que deberíamos poder ahorrar sobre un 7% de nuestros ingresos. Tirando de los 1.026€ de sueldo medio, me salen 71,82€, con lo que me quedan unos 954€... hummm... complicado.

En el 2011, la capacidad de ahorro de las familias españolas había pasado de un 5% a un 11%. El acojone por "lo que pueda pasar". Normal. ¿Y eso no es bueno? ¿No favorece a la economía? Nopes, favorece a los bancos, el dinero ha de fluir. Pero esa es otra historia.

Entonces, ¿cuánto deberíamos ahorrar? Pues oye, si tienes los gastos controlados incluyendo tus pequeños ocios y dejando algo para imprevistos, deberías saber con bastante acierto cuál podría ser tu capacidad de ahorro o tasa de ahorro.

   CAPACIDAD DE AHORRO = 1 - (IMPORTE MEDIO DE GASTOS AL MES / CANTIDAD QUE INGRESO AL MES) %

Ejemplo:

   CAPACIDAD DE AHORRO = 1 - (970€ / 1026€) % = 5,45%

Bueno, pues si decides aplicar ese 5% de ahorro mensual (redondeando), tu Tasa de Ahorro será: un 5%. Ole.

   CANTIDAD QUE AHORRO = CANTIDAD QUE INGRESO AL MES x TASA DE AHORRO
   CANTIDAD QUE AHORRO = 1026 x 5% = 51.03€

Ya tenemos el cuánto. Para redondear nos quedamos con 50€ al mes. Eso quiere decir que a final de año tendremos 600€ ahorrados. Mira, menos da una piedra.


¿Cuándo ahorrar?
Esta me la sé. El día 2 de cada mes, nada más recibir la nómina, cobrar el sobrecito, ingresar la pensión, recibir la paga o lo que sea que te aporte el capital: ¡a la hucha! Transferencia automática a una cuenta de ahorro o similar, sin tarjeta.

De mi Regla Nº1 de la Economía Doméstica se puede extraer el corolario:

 "Si no tienes el dinero no te lo puedes gastar"

Pues esa es la idea. Nada de esperar a ver qué te ha sobrado a fin de mes y nada de guardarlo en el tarro de las galletas, ahí, a manita de cualquier debilidad diaria.

Y oye, que tampoco digo que se guarde en un cofre con ceraraduras mágicas bajo la panza de un dragón. Si hay necesidad (que no querencia), el dinero debe estar disponible.
Esto nos lleva al siguiente punto.

¿Dónde (en qué) ahorrar?
Bueno, para gustos colores. A esto se le puede dedicar un blog completo y exclusivo y en internet ya se raja largo y tendido. Poned en Google "donde ahorrar mi dinero", y después de descojonaros un rato con las yajurespuestas dedicaros a contrastar foros, blogs y webs entendidas.

Las opciones clásicas son variadas y todas válidas:

• Bajo el colchón: hacienda no sabe nada de ese dinero y lo tengo a mano, pero me lo pueden robar, se me puede quemar en un incendio y pierde el IPC de su valor cada año.
• Cuentas y depósitos de ahorro: lo que te intentan vender en tu banco a intereses (TAE) superatractivos, pero ojo con las condiciones y la letra pequeña que las mejores suelen tener truco.
• Bolsa: puedes ganar mucho en poco tiempo o perder mucho en poco tiempo, es un juego. Como no entiendas ni te lo plantees.
• Metales y piedras precios@s: el oro es el refugio eterno. China no sólo está adquiriendo todo el oro que puede, sino que además, le comprará a Irán petróleo con la moneda más viejas del mundo. ¡Ah! y el oro no tiene IVA.
• Arte: pues mira, además de alegrarte la vista desgraba en la declaración.
• Plan de jubilación: jajaja.

Recomendaciones de "expertos" hay para todos los gustos. Sólo hay que tener presente que no existen fórmulas mágicas para multiplicar los ahorros en un mes. Si alguien te lo está ofreciendo es un timo fijo. Nadie da duros a cuatro pesetas.

Yo diversifico. Tener todos los huevos en la misma cesta siempre ha sido mala idea. Mumalaidea.

Conceptos: Amortización técnica

Es la devaluación de un bien material. No confundirla con la amortización financiera, que es la parte del capital prestado que vamos devolviendo en cada pago. Junto a los intereses, ofcurs.

Es muy fácil de entender y lo considero un concepto fundamental para entender el gasto doméstico.

La amortización de cualquier cosa a la que hemos dedicado dinero es ese dinero dividido por el tiempo que disfrutemos de esa cosa.

Y cuando digo cosa me refiero a un coche, un móvil, unas botas de esquí, esa blusa tan bonita, esa tablet imprescindible para sobrevivir en el mundo moderno.

Cuando os dejéis pasta en algo, no sólo es importante el importe absoluto que vayais a desembolsar en ese momento (gasto), sino lo que realmente os va a "costar" cada mes de uso (siempre hago mis cálculos  mensuales, ya que me pagan la nómina mensualmente).

Ejemplo práctico 1:

• Me compro una moto para circular por la ciudad porque estoy harto de esperar el metro y de que me den empujones.
• La moto vale 3.000€. Joe.
• Tengo el dinerín para comprarla y me la compro (osea, ya no tengo el dinerín tan duramente ahorrado durante años).
• Uso diariamente la moto para ir al trabajo, para ir a comprar, visitar/quedar con amig@s, salir de noche, incluso escaparme algún finde a Palamós.
• Tras 6 años y pico de uso continuado y cerca de 40.000 Km, la moto sigue en activo.

Cálculos:
 Amortización del cacharro = 3.000€ / 75 meses de uso = 40€ al mes

Conclusión:
 Es un coste asumible, y lo que le queda. Menos que una T-MES (50€).
 Y por cada mes que pase, más barata me saldrá la moto.

Ejemplo práctico 2:

• Me compro un portátil ASUS QueTeCagas HIJK que vale 1.200€ "por que lo necesito" (otro día entramos en la discursión "Quiero vs. Necesito")
• Tengo el dinerín para comprarlo y me lo compro (osea, ya no tengo el dinerín).
• Lo uso mucho los primeros 2 meses y le instalo un montón de cositas. Lo uso algo menos los otros 2 meses, básicamente internet y algún juego. Al cabo de 5 meses el uso es puntual (vacaciones, algún día perro en el sofa aunque se calienta mucho y pesa, algún finde en Palamós -con la moto- como reproductor multimedia apañao, y... ya está)
• Al cabo de 3 años, al echarle un vistazo, allí olvidado en un rincón bajo facturas, comics y la taza de café de antesdeayer, me doy cuenta de que como mucho lo he utilizado 1 año, y es mucho.

Cálculos:
 Amortización del cacharro = 1.200€ / 12 meses de uso real = 100€ al mes

Conclusión:
 Me ha salido caro de cojones.

Pues eso es la amortización de un bien material.
 
Igual algo nos parece caro en gasto, pero el coste mensual resulta una ridiculez. O todo lo contrario; si compro algo que luego no uso (pq era un ofertón que "no podía" dejar escapar), me habrá salido caro. Vamos, tan caro como cojer el dinero y tirarlo a la basura.